如果用一个词来概括2020年保险业的增长，那就是“求变”。今年，该部门对财产保险、人身保险和网络保险进行了政策规范和调整，努力创造更加健康的行业形势，为保险业的创新和发展注入动力。

北青金融盘点是2020年保险行业十大革命性事件之一。让我们回顾一下神奇的2020年，以及业界的“惊涛骇浪”！一、车险综合创新：降价、增保、提质。

9月3日，中国保监会公布《关于实施车险综合革新的指导意见》，9月19日实施。根据银监会的表现，《指导意见》以“覆盖消费者权益”为主要目的，以“降价、增保、提质”为短期阶段性目的。

车险创新中，交强险责任限额大幅提高，从12.2万元提高到20万元；同时，商业车险的保险责任也越来越全面，扩大了保险责任，制定了增值服务条款，删除了部门免责条款。比如在全国范围内，将推动车损险的主要保险责任，增加对机动车辆盗窃、地震及其次生灾害的保险责任，删除事故责任免除率等免责协议和实践中容易导致理赔纠纷的免责条款，为消费者提供更加全面完善的车险保障。此外，这一创新规范统一了保险增值服务的体系和规模，产生了代客户验货等良好服务，为消费者提供全方位服务。比如在全国范围内推广车险电子保单建设、车险赔付实名认证、交通事故医疗费用快速支付机制等，将大大提高理赔效率。

北清金融知道，自车险改革以来，国内财险巨头保费增速有所下降。保险公司也降低了预算目标，设定负增长，预计2021年将下降15%-20%。

与此同时，事故较多的车主保费也在上涨。评价：车险的综合创新可能会在短期内给保险行业带来销售收入消除、赔偿增加等因素，影响企业利润。但这也迫使保险公司不断丰富车险产品，优化示范产品，实施差异化产品创新；另一方面，规范保险类型，扩大保险规模和保险金额，有利于创新车险服务，提高车险的策划效率和服务能力，提高消费者满意度，实现促进创新、扩大保险基础、改善服务、提高效益的目标。第二，惠民保险到处花几十块钱煽动一万块钱保护。

要判断2020年最火的保险产品，肯定是惠民保险！“惠民保险”作为补充医疗保险，主要解决基本医疗保险和大病医疗保险后消费者的医疗费用报销问题。今年以来，“惠民保险”已在全国60多个大中城市推广推出，相关产品80余种，参与人数超过2000万。

从保险范围来看，“惠民保险”的成本较低，一年的保险价格大多在50元到100元之间；在保险门槛上，“惠民保险”丰富了惠民保险的价值，突破了一般商业健康保险的保险限额，保险不限年龄、职业、不体检，覆盖儿童到老年人。“惠民保险”因其保费低、安全性高、覆盖面广，推出市场后迅速收获了大量用户。因为看好“惠民保险”的市场前景，保险公司、保险经纪公司、第三方平台都进入了“惠民保险”，各种问题逐渐显现，比如；主要政党是 评价：总的来说，“惠民保险”在一定程度上可以提高各地区医保的广度和深度，让更多家庭拥有丰富的医保，防止“因病返贫”、“因病致贫”事件的发生。

但细说来，“惠民”的产品大多具有“惠民”的性质，容易吸引身体不好的人投保。这也意味着商业保险公司要继承“保本微利”的原则。如果不能吸引足够多的人投保，保险和赔付就跟不上。另外，即使“惠民保险”门槛低，可以购买手机，也不应该消除保险条约的严肃性。

保险公司在宣传时要突出“免”和“免赔”的尺度，让消费者快速了解细节。我们不能让“惠民”最终成为一句口号。第三，独立的保险代理人制度势在必行。

今年以来，我部不断加强对保险代理人队伍的规范治理，推进独立保险代理人制度的实施。8月，银监会起草《关于规范保险公司都会定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》征求业内意见。11月23日，银监会正式发布《通知》，2021年1月1日起施行。

12月29日，银监会公布《通知》。纪指出，1992年我国保险市场引入了个人私人保险代理人，此后代理人队伍迅速壮大，逐渐成为保险营销最重要的渠道。现在停下来，全国保险公司大约有900万个人保险代理人。

2020年前三季度，全国人身保险代理人渠道实现保费收入1.8万亿元，占保费总收入的48.1%。一方面，个人私人保险代理人在普及保险知识、促进保险业快速增长和促进社会就业方面做出了巨大的孝道；另一方面，需要注意的是，个人私人保险代理人队伍存在着进步大产出大、质量混乱、保险专业服务能力不足、社会形象差等诸多问题。

银监会高度重视上述问题，努力接受引导行业妥善解决的措施，通过渐康增量逐步稀释问题股。近年来，部门保险公司开展了独立个人保险代理人试点项目，总体稳定有序，取得了成效，引起了市场和社会的关注，更多的市场参与者愿意进行试点。

以上《关于保险公司生长独立小我私家保险署理人有关事项的通知（征求意见稿）》明确了独立人身保险代理人是指直接与保险公司签订委托协议，独立进行保险销售的保险销售从业人员。根据代理销售的保险费直接计提佣金，不得壮大保险营销团队；由保险公司授权代表其管理保险业务的行为，由保险公司负担责任。

保险公司应杜绝独立小我私家保险署理人层级利益，严格以业务品质和服务质量为基础建设佣金用度体系和考核制度，开发切合独立小我私家保险署理人特点的保险产物，科学设置首年佣金分配比例。评价：生长独立小我私家保险署理人的本质是破除层级结构，使保险署理人队伍越发专业化、职业化和稳定化。这有利于为保险公司带来稳定的优质客源、降低保险公司治理成本、提升盈利能力；有利于保险营销体制厘革。

但已有多年组织模式生长历史的公司，想生长独立小我私家保险署理人模式比力难题，短期内传统保险署理人模式仍是主流。四、重疾险重新界说 增加病种 价钱降低11月5日，由中国保险行业协会、中国医师协会牵头制定的《中国重大疾病保险的疾病界说使用规范（2020年修订版）》以及中国精算师协会制定的《中国人身保险业重大疾病履历发生率表（2020）》正式公布，旧重疾险的销售日期停止2021年1月31日。

（1）新重疾界说的主要变化：1）建设重大疾病分级体系，对3种焦点重大疾病增设了轻度疾病。其中，TNM1期的甲状腺癌从重疾酿成轻疾，赔付金额降为此前的30%；2）增加病种病种数量，从原来界说的25种重疾扩展至28种重疾及3种轻症；3）设置轻症赔付比例上限，轻症的保额不得高于重疾保额的30%；4）优化了部门疾病的界说，放宽了部门疾病的赔付尺度。①扩展对重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障规模。②放宽了部门界说条目赔付条件，如对“心脏瓣膜手术”等。

③划定了原位癌不属于轻症的明确形貌，可是各保险公司可以在重疾险产物中增加原位癌保障。（2）重疾发生率表主要变化：1）更新了“旧重疾界说”下的6病种、25病种的发生率表，由于疾病发生率的恶化及检出率的提升，更新后主要年事段的发病率增高了。2）增加了“新重疾界说”下的6病种、28病种的发生率表。

由于早期甲状腺癌的移除，大部门年事段重疾发病率有所下降。3）增加了2020版界说规范下的粤港澳大湾区专属的发生率表、恶性肿瘤——重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症特定疾病履历发生率表、两种暮年人代表性病种发生率参考表。　现在，为了应对重疾新规过渡期，30余家保险公司推出"择优理赔"方案。

在2021年1月31日前购置旧版重疾险的客户，在特定时间段内，首次确诊重大疾病后申请理赔时，可以根据2007版重疾旧界说或2020版重疾新界说之间，选择对自己更为有利的方案举行理赔。评价：现在保险公司的重疾险笼罩重疾病种已高达上百种，因此新规对现有产物疾病规模的扩展影响有限，焦点作用在于规范重要疾病的界说，规范产物设计。

另外，重疾险产物价钱将越发科学合理。对于主流重疾险产物，在相同保障责任的前提条件下，重疾险产物价钱会略有下降；对于定期重疾险产物，部门年事段的价钱会有显着下降。专业人士指出，新重疾险产物上市需要举行调研、精算、报备等一系列流程，各家保险公司也在张望中，预计1-2月会集中举行老产物的集中下架和新产物的上市。

消费者何时购置重疾险，不应与新规实施做太大联系。对于，是否购置带有择优理赔的重疾险，消费者还要依据产物细则理性判断。

五、互联网保险新规 朋侪圈卖保险要持证12月14日，中国银保监会正式公布《互联网保险业务羁系措施》，强调机构持牌、人员持证等原则，将于2021年2月1日起正式施行。《措施》划定，通过微信朋侪圈、民众号、微信群、微博、短视频、直播等方式卖保险，需要取得所属保险机构授权。关于从业人员营销宣传，《措施》明确了详细要求：一是从业人员应在保险机构授权规模内开展互联网保险营销宣传；二是从业人员公布的营销宣传内容应由所属保险机构统一制作；三是从业人员应在营销宣传页面显著位置标明所属保险机构全称及小我私家姓名、执业证编号等信息。关于营销宣传内容，《措施》也做了针对性划定：一是开展营销宣传运动应遵循清晰准确、通俗易懂、切合社会公序良俗的原则；二是营销宣传内容应与保险条约条款保持一致；三是营销宣传页面应准确形貌保险产物的主要功效和特点。

另外，《措施》所称的保险机构，包罗保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司）和保险中介机构。保险中介机构包罗保险署理人（不含小我私家保险署理人）、保险经纪人、保险公估人。保险机构只要满足《措施》划定的条件，即可开展互联网保险业务，不需要申请业务许可或举行业务存案。《措施》对非保险机构的行为界限作了明确划定，划定非保险机构不得开展互联网保险业务，包罗但不限于以下商业行为：一是提供保险产物咨询服务；二是比力保险产物、保费试算、报价比价；三是为投保人设计投保方案；四是代庖投保手续；五是代收保费。

评价：微信朋侪圈、民众号、微信群、微博、短视频、直播等方式到场互联网保险营销宣传，可以助力保险公司和营销人员在无接触销售保险产物，拓宽保险产物的销售渠道。但保险产物专业性较强，条约条款纷繁庞大，一般消费者较难明白。对保险直播带货举行规范，凭据保险产物互联网平台推销方式、渠道特点，量身定制羁系制度和行业尺度，可有效制止当前短视频直播平台保险营销宣传存在的不妥宣传、销售误导等问题。

建议保险消费者理性看待销售推荐行为，消费者在吸收非官方渠道公布的销售信息时，应提高自我掩护意识，制止激动消费。六、“史上最严”保险中介市场乱象整治事情方案多年来，良莠不齐可谓保险中介生长的标签之一，因此保险中介市场羁系一直保持高压。2020年5月，银保监会向各银保监局下发《2020年保险中介市场乱象整治事情方案》。

凭据《方案》，虚构业务套取用度、挪用截留保费、体例虚假数据、销售未经批准的非保险金融产物、存在非法集资或传销行为等市场乱象是羁系部门今年的整治重点。其中，“虚构业务套取用度”是今年整治事情的重中之重，包罗使用中介渠道业务主体虚挂应收保险费、虚开发票、虚假修正或注销保单、编造退保等方式套取用度；勾通中介渠道业务主体虚构保险条约、编造未曾发生的保险事故或居心夸大已经发生保险事故的损失水平举行虚假理赔，骗取保险金或牟取其他不正当利益等。对于银行类兼业署理机构，是否存在将保险产物与储蓄存款及其它理财混淆、套用“本金”“利息”“存入”等观点、片面夸大保险条约收益等销售误导行为，被纳入今年重点整治事情。

对于互联网保险业务，《方案》明确，将重点关注保险机构互助的第三方网络平台的谋划运动：是否仅限于保险产物展示说明、网页链接等销售辅助服务，是否非法从事保险销售、承保、理赔、退保等保险业务环节。此外，保险中介从业人员执业挂号数据清核“转头看”事情继续举行，“是否实时为去职从业人员管理执业挂号注销手续，是否存在违规避税、套取用度而虚挂虚增的人员”等是今年“转头看”的事情重点。《方案》要求，2020年开展乱象整治事情时，除了要继续保持对违法违规行为的高压态势外，各银保监局还要对辖区已往三年保险中介市场乱象整治事情开展情况及整治效果举行自我评估。

勉励保险机构自查整改，对公司在自查整改事情阶段努力袒露问题并整改落实到位的，可依法免于处置惩罚；对屡查屡犯、屡教不改的机构和高管人员要严肃处置惩罚；对性质严重、影响恶劣的机构和小我私家依法接纳吊销业务许可证、打消任职资格、市场禁入等处罚措施。评价：从久远看，此次《方案》将坚持打建联合的原则，既要对保险中介市场违法违规行为严厉攻击，又要挖掘发生问题的深条理原因，这有利于促进保险公司和保险中介机构从公司治理、组织架构、制度建设、考核机制、内控治理、合规意识等方面夯实依法合规谋划基础，建设康健稳健生长的体制机制。七、羁系点名网络相助风险 或纳入羁系2020年9月3日，银保监会攻击非法金融运动局在中国银保监会官网上刊文《非法商业保险运动分析及对策建议研究》。文章称，最近一段时期野蛮生长的网络相助平台，本质上具有商业保险的特征，但现在没有明确的羁系主体和羁系尺度，处于无人羁系的尴尬田地。

部门前置收费模式平台形成沉淀资金，存在跑路风险，同时建议海内保险羁系部门将网络相助平台纳入羁系，并尽快研究准入尺度，实现持牌谋划和正当谋划。据相识，羁系部门关注“网络相助”由来已久，也曾就此多次发声，但此前多持“警惕”态度，呼吁民众注意网络相助中可能存在的风险，同时强调其与商业保险的区别所在，严禁网络相助平台混淆观点。此次发文是羁系首次公然呼吁将网络相助纳入羁系。

同时文章提示了外洋网络相助保险平台羁系模式。国际网络相助平台（亦称P2P保险平台）运营模式现在主要有个体相助模式（Peer-to-Peer Insurance）、群体定制模式和其他创新模式三种。国际P2P保险平台普遍以小规模熟人到场为主，保险标的多为小额产物，漫衍规模较为广泛，业务涉众风险及卷款潜逃风险都比力小。西欧蓬勃国家普遍将P2P保险平台纳入羁系规模，受到保险羁系机构严格羁系，须要时还接受证券羁系的审查，一般不存在完全游离于羁系之外的情形。

近年来网络相助迅猛生长，这背后是市场对重疾保险和类似保障存的庞大需求。普通消费者加入网络相助，大多抱有“以较低价钱换取与保险产物无异的重疾保障”的预期，而各网络相助平台正是抓住了消费者这一心理和需求展开营销。但随着网络相助平台的生长，分摊金额上涨、核赔难题、拒赔等现象也招致用户的不满，甚至诉诸公堂。评价：网络相助平台羁系缺乏制度依据，处于无主管、无羁系、无尺度、无规范的“四无”状态。

如不实时建设约束机制，或将损害消费者利益，导致行业无序生长。完善网络相助顶层设计，将其纳入羁系，正成为业界共识，羁系发文或是为网络相助正式纳入羁系做铺垫。整体看来，网络相助对多条理医疗保障体系具有增补作用，是一种可有效提高医疗保障水平的互联网金融手段。相助会员具有社群归属、社群到场、频繁互动等特点，其交互频度远高于传统保险产物，而其中发生的行为数据可以为客户需求的精准识别提供助力，这是未来网络相助为保险业赋能的主要趋势。

八、加速第三支柱养老保险的建设和生长当前，我国老龄化趋势不停加深，停止2019年底，全国60岁以上的暮年人口占比达18.1%，人均预期寿命达77岁。今年以来，第三支柱养老保险的建设和生长颇受保险行业关注和重视。银保监会数据显示，前三季度，商业养暮年金保险保费收入551亿元，责任准备金5623亿元。12月16日至18日，中央经济事情集会在北京举行。

其中，集会认为“要规范生长第三支柱养老保险。”所谓的第三支柱养老保险，是以住民小我私家为筹资主体的养老保险。近年来，我国多条理的社会保障体系框架基本形成，城乡住民基本生活获得有效保障，可是我国养老保障体系生长还存在不平衡、不充实的问题。

此前我国在第三支柱养老方面已经有所实验，好比2018年5月，税延养老险开始启动试点，这标志着我国开始运用税收优惠的手段探索建设第三支柱养老保险。但实践效果不佳，官方数据显示，停止2019年底，税延养老险的参保人数仅4.7万人，保费收入2.45亿元。12月16日，在国务院政策例行吹风会上，银保监会副主席黄洪先容，下一步，银保监会主要从以下几个方面来加速推进商业养老保险的生长：一是加速生长专业化谋划市场主体；二是扩大商业养老保险领域对外开放；三是加大养老保险产物创新；四是强化养老保险基础建设；五是增强人才队伍建设，提升专业能力。例如，支持设立养老保险公司、养老金治理公司等专业机构，扩大养老金融产物和服务供应，勉励养老保险机构坚持专业化生长偏向，深耕养老金融业务领域，努力探索恒久养老金治理和养老金融服务新路子，在第三支柱建设中发挥更大的作用。

此前，银保监会副主席梁涛在今年11月6日的国务院政策例行吹风会上表现，国际履历讲明，第三支柱作为小我私家增补养老保险的制度是使用金融手段增加养老保障供应的有效形式，加速第三支柱革新生长，有利于完善我国多条理的养老保险体系，增强养老保障，满足人民群众多样化的养老需求。也有利于深化金融供应侧结构性革新，培育恒久的机构投资者，促进资本市场的康健生长，支持基础建设和科技创新。评价：据相识，现在相关部门已着手研究制定支持养老保险第三支柱生长的政策措施，综合使用税收优惠等手段，通过发挥市场机制作用，进一步结构多条理、多支柱养老保险体系，提高宽大参保人员的养老待遇水平。

由于存在第三支柱养老产物扩围和增加税收优惠的可能，第三支柱养老保险对住民的吸引力将会极大增加。另一方面，未来养老金融的市场潜力较大，或会引发更多的金融机构增加投资。

九、险企遣散再添新案例 安邦团体正式清算2020年，安邦团体官宣了自己的最终运气。“眼看他起朱楼，眼看他宴来宾，眼看他楼塌了。”见证安邦保险由盛而衰的市场人士如此叹息。

9月14日，安邦团体及其子公司安邦财险划分在官网公布拟遣散并清算的通告。这意味着，这家资产曾达2万亿的保险巨鳄将正式退出历史舞台。

与此前接受羁系救助的公司差别，体量万亿级的安邦团体的救助，有拆分的历程。即新设大家保险团体承接大多数业务，再将安邦清算注销。这成为我国险企中首例获得保险保障基金注资后最终遣散和清算的保险公司。安邦团体于2018年2月23日被正式接受，原中国保监会通告，鉴于安邦保险团体存在违反保险法例定的谋划行为，可能严重危及公司偿付能力，依照保险法第144条划定，决议对安邦团体实施接受，接受期限暂定一年。

随后，在一年接受将满之日的，中国银保监会通告，对安邦保险团体接受期限依法延长一年至2020年2月22日。2020年2月22日，银保监会如期竣事对安邦的2年接受，表现从安邦团体拆分新设的大家保险团体有限责任公司已基本具备正常谋划能力。

银保监会通告，实施接受以来，银保监会依法有序推动风险处置事情，在有关方面的配合努力和支持下，圆满完成了各项事情任务。评价：银保监会接受安邦保险后，从引入保险保障基金注资，到战略投资者的遴选，再到建立新的保险团体受让原安邦保险业务，主要为稳定大局，保障各方权益。

即便保险公司破产，客户的保单也不会受到影响，但在一定水平上会影响整个保险行业的声誉。近年来，金融团体、金融控股公司泛起了一些乱象，少部门非金融企业向金融业盲目扩张，组织架构庞大、隐匿股权架构，交织持股、循环注资、虚假注资，另有少数股东干预金融机构的谋划，使用关联生意业务隐蔽输送利益、套取金融机构资金等等。针对这些问题，还需要进一步深化羁系，企业才气康健生长、防范风险。

十、海内首家农业再保险公司建立9月28日，中国农业再保险股份有限公司建立大会和第一次股东大会在北京召开。建立大会召开后，该公司筹建事情进入新的阶段。中国农再注册资本金规模为161亿元，其中，财政部持股比例为55.9%。

现在，公司注册资本金已全部以钱币形式实缴到位，到达了羁系部门关于保险公司资本的要求。中国农再的建立大会也是该公司的第一届股东大会。会上，首任向导班子团体亮相。其中，赵阳为中国农业再保险股份有限公司拟任董事长，郭莉为中国农业再保险股份有限公司拟任总司理，童爱萍为中国农业再保险股份有限公司拟任监事长。

该公司由财政部、农业农村部、银保监会配合筹备，由财政部、中再团体、农业生长银行、中华团结财险、国寿财险、北大荒投资控股、太保产险、平安产险、人保财险等9家单元配合提倡设立，公司基本功效为疏散农业保险大灾风险，推动建设并统筹治理国家农业保险大灾基金，增强农业保险数据信息共享，承接国家相关支农惠农政策。评价：农业保险是疏散农业生产谋划风险的重要手段，对保障国家粮食宁静，推进现代农业生长，促进乡村工业振兴，增加农民收入，改善农村社会治理具有重要的意义。

我国农业保险的大灾风险疏散机制尚难以满足农业保险生长的需要，主要体现在保险供应不足，特别是国家勉励生长的业务和农户需要的高保障业务，难以获得有效的保障，大灾准备金积累相对有限，影响农业保险保障稳定性、连续性。因此，中国农再的建立具有重要的历史性意义。

中国农业再保险将定位于财政支持的农业保险大灾风险机制的基础和焦点，增强农业保险信息治理和农村金融服务的有力支柱，完善农业生产保障体系的重要抓手。文/北青-北京头条记者 范辉 李自曼。

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